Épargne-retraite

Lors d’une planification de la retraite, la première étape consiste à évaluer les besoins d’épargne du particulier afin qu’il puisse atteindre ses objectifs. Les diverses sources de revenus peuvent combler une partie de ce montant. Par contre, l’individu devra accumuler lui-même un montant afin d’assurer la portion manquante. S’il n’est pas possible pour lui d’économiser cette somme, plusieurs solutions s’offrent à lui. En effet, il peut modifier ses plans, diminuer ses dépenses courantes afin d’être en mesure d’épargner plus, ou encore revoir ses sources de revenus.

La capsule qui suit démontre les différentes options qui se présentent aux travailleurs, les impacts des décisions qui peuvent être prises ainsi que l’importance de commencer tôt à prévoir sa retraite.

La retraite correspond généralement à la période de récompense pour des années de travail durant laquelle nous désirons profiter de la vie. L’âge normal de la retraite est fixé à 65 ans, mais certaines personnes décident de la prendre avant. De plus, il arrive malheureusement que ce ne soit pas un choix mais une obligation, pour des raisons de santé ou autres. Dans ce cas, les conséquences d’une retraite prématurée sont importantes.

Grâce aux avancées médicales, l’espérance de vie a augmenté considérablement depuis quelques décennies et cette nouvelle réalité doit être prise en considération lors de la planification de votre retraite, car la période sans revenu risque de se prolonger.

En somme, la retraite prématurée et le risque de longévité font en sorte que vous avez moins de temps pour épargner et plus d’années à dépenser vos économies, d’où un besoin beaucoup plus important d’accumuler de l’épargne.

La capsule suivante démontre les impacts de ces facteurs tout comme les solutions qui s’offrent à vous afin de gérer les risques associés.

Depuis maintenant vingt ans, le gouvernement du Canada a mis sur pied le régime d’accession à la propriété, communément appelé RAP. Cette réglementation permet d’utiliser les économies accumulées dans un REER, initialement en vue de la retraite, à titre de mise de fonds sur une première propriété. Cette option est l’une des nombreuses décisions que nous devons prendre lors de l’achat d’une propriété.

Ensuite, divers éléments sont à considérer par rapport à ce dépôt initial. En effet, il nous permet d’emprunter un moindre montant, donc de diminuer les paiements exigibles. Par contre, l’achat d’une propriété s’effectue habituellement en début de vie active, c’est-à-dire au moment où nous devons répondre à de nombreux engagements financiers. Est-ce que la diminution des paiements à long terme vaut une privation immédiate?

Finalement, une propriété représente un actif à long terme qui, généralement, gagne de la valeur. Elle peut donc être perçue comme un placement avec un bon rendement. Au moment de la retraite, il est possible de la vendre et d’utiliser le capital pour la retraite.

Ces facteurs et plusieurs autres sont abordés dans la capsule suivante. Vous en apprendrez davantage sur les implications de ces décisions et sur les choix qui s’offrent à vous, tout en gardant en tête l’optimisation des épargnes pour la retraite.

La récente crise boursière de 2008 a laissé les investisseurs frileux. Les pertes ont été considérables et la reprise est plutôt lente. La gravité des conséquences d’une telle chute est relative à plusieurs facteurs, à l’horizon de placement d’un individu.

En effet, même si une reprise suit une débâcle, celle-ci peut se faire attendre quelque peu alors que certains investisseurs à la retraite ont besoin de leurs capitaux. Autrement dit, plus l’horizon de placement est long, plus les chances de recouvrer les pertes sont faibles.

Dans cette optique, à l’approche de la retraite, un changement de stratégie est pertinent. Un investisseur détenant un portefeuille majoritairement en actions devrait choisir des positions plus sécuritaires à l’aube de sa retraite. Par contre, la bonne combinaison risque-rendement représente un choix complexe.

Dans la capsule vidéo suivante, vous comprendrez mieux ce phénomène grâce à des exemples saisissants.

L’inflation représente l’augmentation généralisée des prix et donc la baisse du pouvoir d’achat de la monnaie. Par exemple, ce qu’un dollar peut acheter aujourd’hui est nettement moindre qu’il y a dix ans. Le gouvernement du Canada tente de contenir cet accroissement du coût de la vie aux alentours de 2 %.

Heureusement, les régimes de revenus de retraite du gouvernement ainsi que plusieurs régimes d’employeurs sont à prestations indexées, ce qui signifie qu’elles s’ajustent en fonction de ce taux d’inflation. Tout de même, il est important de considérer ce phénomène lors du calcul du besoin d’épargne pour la retraite.

La capsule suivante illustre les différents impacts de l’inflation sur votre retraite ainsi que sur la valeur des biens successoraux que vous laisserez.