Achat de propriété

Être un nouveau propriétaire peut être merveilleux ou bien un vrai cauchemar financier. Il est important de connaître sa capacité d’emprunt, et ce, de façon viable pour les années suivant l’achat. Pour y parvenir, un pointage de crédit en lien avec votre solvabilité et différents ratios d’endettement sont les indicateurs généralement utilisés par les bailleurs de fonds comme les banques.

La capsule suivante vous donne un aperçu de ces indicateurs et examine une mise en situation qui illustre l’impact possible de l’achat d’une propriété sur le budget.

Vous avez trouvé votre maison de rêve et son prix respecte bien votre capacité d’emprunt. Maintenant, il faut déterminer le prêt hypothécaire qui convient le mieux. Trois décisions importantes vous attendent. Que doit être la mise de fonds initiale à verser en argent comptant? Sur quelle période d’amortissement allez-vous rembourser votre prêt? Quel type de taux hypothécaire, variable ou fixe, devez-vous favoriser?

La capsule suivante vous aide à bien comprendre l’impact des choix possibles pour chacun de ces éléments relatifs au prêt hypothécaire.

Depuis maintenant plus de vingt ans, le gouvernement du Canada a mis sur pied le régime d’accession à la propriété, communément appelé RAP. Cette réglementation permet d’utiliser les économies accumulées dans un REER, initialement en vue de la retraite, à titre de mise de fonds sur une première propriété.

Divers éléments sont à considérer par rapport à ce dépôt initial. En effet, il permet d’emprunter un moindre montant, donc de diminuer les paiements exigibles. Par contre, l’achat de propriété s’effectue habituellement en début de vie active, c’est-à-dire au moment où il survient de nombreux engagements financiers. Est-ce que la diminution des paiements à long terme vaut une privation immédiate?

Aussi, une propriété représente un actif à long terme qui, généralement, gagne de la valeur. Elle peut donc être perçue comme un placement produisant un rendement. Au moment de la retraite, il est possible de la vendre et d’utiliser le capital pour la retraite.

Ces facteurs et plusieurs autres sont abordés dans la capsule suivante. Vous en apprendrez davantage sur les implications des choix qui s’offrent à vous, tout en gardant en tête l’optimisation des épargnes pour la retraite.

À la suite de l’achat d’une propriété, une partie de cet important actif est normalement financée par dette, c’est-à-dire un prêt hypothécaire. La différence entre la valeur marchande de la propriété et le solde du prêt hypothécaire représente la valeur nette de celle-ci ou, en d’autres termes, l’équité de la proprété. La valeur nette augmente dans le temps par une augmentation de la valeur marchande de la propriété et par le remboursement du prêt hypothécaire.

Avec le temps, cette augmentation graduelle de l’équité de la propriété affecte positivement la valeur successorale, soit la valeur des biens laissés aux héritiers. À l’aide d’une stratégie appelée l’hypothèque inversée, il est aussi possible d’utiliser cette équité comme une source de liquidité pour combler un manque à gagner dans votre épargne. Bref, il ne faut pas perdre de vue que l’achat d’une propriété peut avoir un impact majeur sur la succession.

La capsule suivante explore le lien entre l’achat d’une propriété et la planification successorale.